1. Hiểu thông tin cơ bản về bảo hiểm Medicare
Khi lên kế hoạch cho tương lai, việc hiểu rõ các lựa chọn chăm sóc sức khỏe của bạn là rất quan trọng. Một trong những lựa chọn đã từng là nền tảng của hệ thống chăm sóc sức khỏe ở Mỹ là bảo hiểm Medicare. Được tạo ra vào năm 1965 nhằm cung cấp một biện pháp đảm bảo an ninh tài chính và bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm Medicare phục vụ người cao tuổi và người Mỹ dưới 65 tuổi bị khuyết tật hoặc các tình trạng y tế cụ thể.
Bảo hiểm Medicare là gì?
Bảo hiểm Medicare là chương trình bảo hiểm sức khỏe liên bang, cung cấp bảo hiểm cho những người từ 65 tuổi trở lên cũng như những người trẻ khuyết tật và những người mắc Bệnh thận giai đoạn cuối (ESRD) hoặc Bệnh xơ cứng teo cơ một bên (ALS). Chương trình cung cấp nhiều lựa chọn để đáp ứng các nhu cầu chăm sóc sức khỏe khác nhau, đảm bảo những người thụ hưởng đủ điều kiện có thể tiếp cận các dịch vụ y tế thiết yếu.
Bốn thành phần chính của bảo hiểm Medicare
Bảo hiểm Medicare bao gồm bốn phần chính: Phần A (Bảo hiểm bệnh viện), Phần B (Bảo hiểm y tế), Phần C (Medicare Advantage) và Phần D (Bảo hiểm thuốc theo toa). Các phần này hoạt động cùng nhau hoặc riêng biệt để cung cấp chương trình bảo hiểm chăm sóc sức khỏe toàn diện cho người thụ hưởng.
Phần A (Bảo hiểm bệnh viện)
Phần A chủ yếu chi trả cho dịch vụ chăm sóc nội trú tại bệnh viện, điều dưỡng lành nghề, nhà tế bần và các dịch vụ chăm sóc sức khỏe tại nhà. Hầu hết những người thụ hưởng không phải trả phí bảo hiểm cho Phần A vì nó được tài trợ thông qua thuế quỹ lương.
Phần B (Bảo hiểm y tế)
Phần B chi trả cho các lần khám bác sĩ, chăm sóc ngoại trú, dịch vụ phòng ngừa và một số dịch vụ chăm sóc sức khỏe tại nhà. Nó chủ yếu được tài trợ thông qua doanh thu thuế chung và phí bảo hiểm hàng tháng.
Phần C (Medicare Advantage)
Phần C, còn được gọi là Medicare Advantage, được cung cấp bởi các doanh nghiệp bảo hiểm tư nhân được Medicare phê duyệt. Nó bao gồm cả phúc lợi Phần A và Phần B và thường cung cấp các dịch vụ bổ sung như bảo hiểm thị lực, thính giác và nha khoa.
Phần D (Bảo hiểm thuốc theo toa)
Phần D cung cấp bảo hiểm thuốc theo toa và có sẵn dưới dạng chương trình độc lập hoặc là một phần của chương trình Medicare Advantage.
Điều kiện để đủ tiêu chuẩn
Thời gian ghi danh
Nắm rõ các giai đoạn ghi danh khác nhau là rất quan trọng để lên kế hoạch hiệu quả. Thời gian ghi danh ban đầu bắt đầu ba tháng trước sinh nhật lần thứ 65 của bạn và kéo dài đến ba tháng sau đó. Nếu bạn bỏ lỡ giai đoạn ghi danh này? Thời gian ghi danh chính diễn ra hàng năm từ ngày 1 tháng 1 đến ngày 31 tháng 3.
2. Medicare Phần A: Hướng dẫn đầy đủ về bảo hiểm bệnh viện
Lên kế hoạch chăm sóc sức khỏe là một khía cạnh không thể thiếu trong việc chuẩn bị cho tương lai của bạn, đặc biệt là khi bạn sắp nghỉ hưu. Một trong những nền tảng thiết yếu của dịch vụ chăm sóc sức khỏe ở Hoa Kỳ là bảo hiểm Medicare, cụ thể là Medicare Phần A, tập trung vào bảo hiểm bệnh viện.
Medicare phần A là gì?
Medicare Phần A là một trong bốn thành phần chính của chương trình bảo hiểm Medicare. Nó được thiết kế để cung cấp bảo hiểm cho dịch vụ chăm sóc nội trú tại bệnh viện, chăm sóc tại cơ sở điều dưỡng lành nghề (SNF), chăm sóc cuối đời và các dịch vụ chăm sóc sức khỏe tại nhà có giới hạn. Được tài trợ thông qua thuế quỹ lương, phí bảo hiểm và các khoản khấu trừ, Phần A thường được gọi là “bảo hiểm bệnh viện” do trọng tâm chính là trang trải các chi phí liên quan đến thời gian nằm viện.
Các tính năng chính của Medicare Phần A
Chi phí nằm viện
Medicare Phần A chi trả dịch vụ chăm sóc nội trú tại bệnh viện, bao gồm phòng semi-private (phòng bán riêng tư), bữa ăn, dịch vụ điều dưỡng và thuốc nằm trong quá trình điều trị của bạn.
Chăm sóc tại cơ sở điều dưỡng lành nghề
Khía cạnh này của Phần A bao gồm thời gian lưu trú giới hạn tại cơ sở điều dưỡng lành nghề để nhận các dịch vụ phục hồi chức năng, miễn là bạn đáp ứng các tiêu chí cụ thể.
Dịch vụ chăm sóc cuối đời
Nếu bạn không may mắc bệnh nan y, Phần A sẽ cung cấp các dịch vụ chăm sóc cuối đời, bao gồm hỗ trợ về y tế, thể chất và tinh thần.
Chăm sóc sức khỏe tại nhà giới hạn
Các dịch vụ chăm sóc sức khỏe tại nhà như chăm sóc điều dưỡng không liên tục và vật lý trị liệu được chi trả theo các điều kiện cụ thể.
Cơ cấu chi phí
Hầu hết những người thụ hưởng không phải trả phí bảo hiểm cho Phần A, chủ yếu nếu họ (hoặc vợ/chồng của họ) đã đóng thuế Medicare trong hơn 10 năm khi làm việc. Tuy nhiên, có các khoản khấu trừ và đồng thanh toán liên quan. Khoản khấu trừ cho thời gian nằm viện là $1.600 và phí đồng bảo hiểm có thể thay đổi tùy thuộc vào thời gian nằm viện hoặc thời gian nằm viện của SNF.
Đủ điều kiện và ghi danh
Bạn sẽ đủ điều kiện nhận Medicare Phần A nếu bạn từ 65 tuổi trở lên và đã đóng tiền An sinh xã hội hoặc nếu bạn dưới 65 tuổi có khuyết tật đủ điều kiện. Đơn xin trợ cấp An Sinh Xã Hội sẽ tự động ghi danh bạn vào Medicare Phần A.
Tại sao Medicare phần A lại quan trọng?
Việc có Medicare Phần A là cần thiết vì nhiều lý do. Thứ nhất, nó giảm bớt gánh nặng tài chính khi nằm viện, vốn có thể cực kỳ tốn kém nếu không có bảo hiểm. Thứ hai, nó cung cấp một loạt các dịch vụ đáp ứng các nhu cầu chăm sóc sức khỏe khác nhau, từ thời gian nằm viện đến chăm sóc cuối đời.
3. Bật mí lợi ích của Medicare Phần B
Trong khi Medicare Phần A tập trung vào các chi phí liên quan đến bệnh viện thì Medicare Phần B là lựa chọn phù hợp cho các nhu cầu y tế ngoại trú của bạn.
Điều gì làm Medicare phần B khác biệt?
Medicare Phần B thường được gọi là “bảo hiểm y tế” vì nó tập trung vào việc chi trả cho các dịch vụ chăm sóc ngoại trú mà Medicare Phần A không chi trả. Phạm vi bao gồm từ thăm khám bác sĩ và dịch vụ phòng ngừa đến thiết bị y tế và một số dịch vụ chăm sóc sức khỏe tại nhà.
Các dịch vụ quan trọng được Medicare Phần B chi trả
Thăm khám bác sĩ
Cho dù đó là khám sức khỏe định kỳ hay tư vấn chuyên môn, Phần B sẽ chi trả các chi phí liên quan, cho phép bạn duy trì việc theo dõi sức khỏe thường xuyên.
Dịch vụ phòng ngừa
Phòng bệnh hơn chữa bệnh và Medicare Phần B chi trả cho các dịch vụ phòng ngừa như tiêm chủng, sàng lọc và khám sức khỏe hàng năm, giúp bạn phát hiện các vấn đề sức khỏe tiềm ẩn.
Thiết bị y tế
Nếu bạn cần thiết bị y tế dài hạn (DME) như xe lăn hoặc bình dưỡng khí, Phần B sẽ chi trả cho bạn. Nó đảm bảo bạn có quyền tiếp cận các hỗ trợ y tế thiết yếu mà không phải chịu chi phí tốn kèm.
Chăm sóc ngoại trú
Từ xét nghiệm chẩn đoán đến chụp X-quang và một số ca phẫu thuật ngoại trú, Phần B cung cấp phạm vi bảo hiểm toàn diện cho phép bạn tìm kiếm các biện pháp can thiệp y tế kịp thời.
Các khía cạnh tài chính của Medicare Phần B
Không giống như Phần A, Medicare Phần B chủ yếu được tài trợ từ nguồn doanh thu thuế chung và phí bảo hiểm hàng tháng, thường được khấu trừ từ phúc lợi An sinh Xã hội của bạn. Phí bảo hiểm và khoản khấu trừ dựa trên thu nhập, khiến nó trở thành một lựa chọn linh hoạt cho nhiều nhóm thu nhập.
Tầm quan trọng của Medicare Phần B trong danh mục chăm sóc sức khỏe của bạn
Medicare Phần B cũng giống như các phương án an toàn cho các nhu cầu y tế ngoại trú của bạn. Nó bổ sung cho Medicare Phần A bằng cách chi trả cho các dịch vụ thiết yếu ngoài bệnh viện. Bảo hiểm kép này đảm bảo rằng dù bạn là bệnh nhân nội trú hay ngoại trú, chi phí y tế của bạn đều được giảm thiểu đáng kể.
4. Tìm hiểu về Medicare Phần C
Trong khi bảo hiểm Medicare Phần A và B cung cấp bảo hiểm cơ bản thiết yếu cho các dịch vụ bệnh viện và ngoại trú, thì bảo hiểm Medicare Phần C, còn được gọi là Medicare Advantage, cung cấp một giải pháp thay thế toàn diện với các quyền lợi bổ sung.
Medicare phần C là gì?
Medicare Phần C, hay Medicare Advantage, là chương trình bảo hiểm sức khỏe do các doanh nghiệp bảo hiểm tư nhân cung cấp đã được Medicare phê duyệt. Nó kết hợp các lợi ích của cả Medicare Phần A và Phần B và thường bổ sung thêm các dịch vụ bổ sung như bảo hiểm mắt, bảo hiểm răng và thính giác.
Những lợi ích bổ sung của Medicare Phần C
Bảo hiểm toàn diện
Một trong những điểm hấp dẫn nhất của Medicare Advantage chính là tính chất toàn diện của nó. Nó kết hợp các lợi ích của Phần A và B, đồng thời thường bổ sung các đặc quyền như chăm sóc thị lực, thính giác và nha khoa, khiến nó trở thành lựa chọn cho mọi nhu cầu về chăm sóc sức khỏe.
Hiệu quả chi phí
Các chương trình Medicare Phần C thường giới hạn chi phí tự chi trả (out-of-pocket) trong năm. Khi đạt đến giới hạn, bạn sẽ không phải trả gì cho các dịch vụ được bảo hiểm, mang lại khả năng dự đoán tài chính và sự yên tâm.
Cho phép Ủy quyền trước
Một số chương trình Medicare Advantage yêu cầu phải có sự cho phép trước đối với các dịch vụ cụ thể, giúp kiểm soát chi tiêu chăm sóc sức khỏe không cần thiết và đảm bảo các phương pháp điều trị phù hợp với nhu cầu y tế.
Ý nghĩa tài chính
Cơ cấu chi phí của Medicare Phần C có thể khác nhau tùy vào chương trình và địa điểm. Phí bảo hiểm, khoản khấu trừ và khoản đồng thanh toán do doanh nghiệp bảo hiểm tư nhân cung cấp chương trình quy định. Tuy nhiên, bảo hiểm Medicare trả một khoản cố định hàng tháng cho các doanh nghiệp này, giúp điều chỉnh chi phí ở một mức độ nào đó.
Ghi danh và đủ điều kiện
Nếu bạn đã ghi danh Medicare Phần A và B, bạn sẽ đủ điều kiện tham gia Medicare Phần C. Thời gian ghi danh phù hợp với thời gian ghi danh của bảo hiểm Medicare, với các tùy chọn bổ sung để chuyển đổi chương trình trong Thời gian ghi danh hàng năm, kéo dài từ ngày 15 tháng 10 đến 7 tháng 12 mỗi năm.
Đưa ra lựa chọn phù hợp
Để chọn chương trình Medicare Advantage cần xem xét cẩn thận một số yếu tố như:
-
- Bảo hiểm: Đảm bảo chương trình chi trả cho các dịch vụ mà bạn dự kiến sẽ cần.
-
- Giá cả: Cân đối chi phí bảo hiểm, khoản khấu trừ và số tiền tối đa cho khoản tự trả.
-
- Mạng lưới nhà cung cấp: Kiểm tra xem nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe ưa thích của bạn có nằm trong mạng lưới hay không, vì các dịch vụ ngoài mạng lưới có thể có chi phí cao hơn.
5. Medicare Phần D: Bảo hiểm thuốc theo toa
Dược phẩm thường đóng vai trò quan trọng trong nhu cầu chăm sóc sức khỏe, đặc biệt là đối với người cao tuổi và những người mắc bệnh mãn tính. Hiểu rõ cách quản lý những chi phí này là rất cần thiết cho hạnh phúc lâu dài. Medicare Phần D, được thiết kế để trang trải chi phí thuốc theo toa, đưa ra giải pháp.
Medicare phần D là gì?
Medicare Phần D là một chương trình thuốc theo toa tùy chọn (PDP) có thể được thêm vào bảo hiểm Medicare. Nó được cung cấp thông qua các doanh nghiệp bảo hiểm tư nhân được Medicare phê duyệt với mục đích làm cho thuốc theo toa có giá phải chăng hơn cho những người thụ hưởng.
Bảo hiểm Theo Medicare Phần D
Danh mục thuốc
Mỗi chương trình Phần D đều có một “danh mục thuốc”, là danh sách các loại thuốc được chi trả, cả thuốc chính hãng và thuốc gốc. Các chương trình phải bao gồm ít nhất hai loại thuốc trong mỗi danh mục thuốc, đem lại cho người thụ hưởng các lựa chọn điều trị.
“Lỗ bánh rán” Medicare (The “Donut Hole”)
Khoản chênh lệch trong bảo hiểm, thường được gọi là “lỗ bánh rán”, là một đặc điểm của hầu hết các chương trình Phần D. Khi tổng chi phí thuốc của bạn đạt đến một số tiền nhất định, bạn sẽ có khoản chênh này, là lúc bạn sẽ trả một phần trăm chi phí thuốc cho đến khi bạn đạt đến ngưỡng bảo hiểm thảm họa.
Các khía cạnh chi phí của Medicare Phần D
Cơ cấu chi phí của Medicare Phần D bao gồm phí bảo hiểm hàng tháng, khoản khấu trừ hàng năm và khoản đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm. Vào năm 2023, khoản chênh lệch bảo hiểm bắt đầu khi chương trình đã chi $4.660 cho các loại thuốc được bảo hiểm. Sau khi bạn đã trả $7.400 tiền túi, bạn sẽ đủ điều kiện nhận bảo hiểm thảm họa, giảm đáng kể chi phí của bạn trong thời gian còn lại của năm.
Ghi Danh Và Đủ Điều Kiện
Nếu bạn đã ghi danh bảo hiểm Medicare Phần A hoặc Phần B, bạn sẽ đủ điều kiện tham gia chương trình Phần D. Bạn nên ghi danh ngay khi đủ điều kiện để tránh bị phạt vì ghi danh muộn. Thời gian ghi danh hàng năm, từ ngày 15 tháng 10 đến ngày 7 tháng 12, cho phép bạn chuyển đổi chương trình nếu cần.
Chọn chương trình phù hợp
Khi chọn chương trình Medicare Phần D, hãy cân nhắc những yếu tố sau:
-
- Bảo hiểm: Đảm bảo các loại thuốc bạn cần đều có trong danh mục thuốc của chương trình.
-
- Mạng lưới nhà thuốc: Kiểm tra xem các nhà thuốc ưa thích của bạn có nằm trong mạng lưới không, để tiết kiệm chi phí.
-
- Phí bảo hiểm và các khoản khấu trừ: So sánh các chi phí này của các chương trình để tìm một chương trình phù hợp với ngân sách của bạn.
Tại sao Medicare phần D lại quan trọng?
Thuốc theo toa có thể rất tốn kém, đặc biệt đối với các bệnh mãn tính. Medicare Phần D giảm bớt gánh nặng tài chính này, giúp các loại thuốc cần thiết có dễ tiếp cận hơn và có giá cả phải chăng. Điều này đặc biệt quan trọng đối với người cao tuổi, những người thường có thu nhập cố định và có thể cần nhiều loại thuốc.
